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返済計画はどうする?

 

【今の家計の見直 しそこから借り入れ額を出す】

今の家賃と同額程度のローン返済なら可能だとか、プラス1万円くらいまでであれば問題ないなどということを聞くことがありますが・・・本当にそう思いますか。

 

まずは現在の収入と支出、つまり家計をしっかり把握する必要があります。

収入は必ず!手取り額で考えるようにしてください。

月単位で考えるのがわかりやすいです。

 

家計簿をつけている方はそれを活用すればいいのですが、 つけていない方は、光熱費や食費、 保険料や小遣い、雑費まで、毎月出て行くものを全部書き出てみてください。

 

年1回の支払いのものは、12で割って組み込むように。

 

ボーナスは収入に組み込まずに、いざというときの費用として考えておいてください。

 

収入と支出がわかると、その差額から月々のローン返済に使える金額を割り出しますが、実際にはアパート暮らしと一軒家では光熱費も税金も違ってきます。

住宅会社の方と相談して、プラスaを組み込むようにしてみて下さい。

 

そして、月々のローン返済額が見込めると、35年ローンならいくら借りられるのかが逆算できると思います。

それに自己資金を足したものが総予算になるわけです。

 

 

【住宅ローンは最長期間で頭金も繰上返済も無理は禁物】

よく住宅ローンは定年までや60才までに終えようと言いますが、自分が組める最長間で組むことを考えてみてもいいと思います。

 

普通なら利息を多く払いたくないので、少しでも借りる額を減らしたいと思います。

 

でも、短く借りようとすると、どうしても月々の返済額が増えてしまいます。

 

返済に追われ、貯金が全然できなくては、せっかく家を建てたのに生活が楽しめなくなります。

 

長く借りれば月々の返済額が減り、貯金や余裕が生まれます。

 

貯金を難しく考えるのはNG。

 

毎月これだけ貯金しようと決めておく。これだけ。

 

逆に、それ以上の収入があれば、それは使っていいということにしておくと気が楽です。

 

頭金についても考え方は同じ。

 

手持ちの貯金を全部出せば、確かに借りる額を減らすことは可能なのですが。。。。

 

もしものときを考えれば少しでも残しておいた方が安心だと思います。

 

出来れば、残す額の目安は年収の手取り額の半分くらい。

 

それ以上貯金があるのなら、頭金に回してもOKです。

 

また、お金が少し貯まるとすぐに繰上返済をする人がいますが、これもよく考えてから。

 

繰上返済をしても、年収の手取り額分くらいは残す事を考えて返済をしてみて下さい。

 

 

◀固定金利と変動金利、 どっちを選べば?▶ 
固定金利は、ローン返済開始時にいくら返せば住宅ローンが終わるかがはっきりしています。
しかし、変動金利は最終的にいくら返せば終わるのかが見えていません。
目先の返済額は変動金利の方が安かったりしますが、リスクがあることを理解し選ぶ必要があります。
一人ひとりの価値観にもよりますが、安心して返済したい方は固定を選ぶ方が無難でしょう。

 

◀年収で考えるのは危険?▶
いくらくらい住宅ローンが借りられるのかを業者やハウスメーカーに聞きに行くと、必ず年収を聞かれます。
これは例えば、年収の35%から40%までは借りられる為、年収が500万円の人なら年200万円、30年で6000万円も銀行が貸してく れることになります。
しかし、現実に本当にそのような金額を返済できますか?
同じ年収でも家族構成など、さまざまな要因で返済可能な金額は異なります。
当たり前ですが、借りられる金額ではなく、自分の生活で返せる金額で借入額を考えて下さい。

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